Näin saat lisätuloa osittaisesta varhennetusta vanhuuseläkkeestä – Työntekoa saa jatkaa entiseen tapaan

Kuukausittaista lisätuloa voi tuoda osittainen varhennettu vanhuuseläke, OVE. Saat sitä, jos olet vähintään 61-vuotias ja sinulle on kertynyt työeläkettä mutta et nosta mitään muuta työeläkettä. Muita työeläkkeitä ovat työkyvyttömyyseläke ja vanhuuseläke.

Tarvitsen lisää rahaa, auttaisiko OVE?

OVEa nostava voi olla työssä käyvä, työtön tai yrittäjä. Työntekoa saa jatkaa entiseen tapaan. OVEsta ei edes tarvitse kertoa työnantajalle.

OVE edellyttää vähintään 61 vuoden ikää heillä, jotka ovat syntyneet viimeistään vuonna 1963. Vuonna 1962 syntyneillä ikäraja nousee 62 vuoteen. Sitä nuoremmilla eläkkeen ikäraja sopeutetaan eliniän muutokseen.

Osittainen varhennettu vanhuuseläke tarkoittaa, että jo ennen omaa eläkeikää hyödyntää siivun jo kertyneestä vanhuuseläkkeestään. Oman eläkearvion ja arvion OVEn euromäärästä näkee eläkeyhtiön verkkosivulta. Jos et tiedä omaa eläkeyhtiötäsi, tyoelake.fi-palvelu ohjaa eläkeyhtiösi sivuille.

Mitä lähempänä olet OVE-ikääsi, sitä tarkempi eläkelaskelmastasi tulee. Lisäksi Eläketurvakeskuksen verkkosivuilta ja tyoelake.fi-sivustolta löytyy esimerkkejä, joista näkee osviittaa OVEn määrästä.

Osittaista varhennettua vanhuuseläkettä saa 25 tai 50 prosenttia kertyneestä eläkkeestä. Eläkkeen voi aloittaa 25-prosenttisena ja vaihtaa myöhemmin 50-prosenttiseen. Muutos toisin päin ei onnistu. OVEn voi myös perua sen alkamisesta kolmen kuukauden kuluessa.

OVEa pitää hakea ja hakemus tehdään omalle eläkeyhtiölle. On hyvä hakea vähintään pari viikkoa ennen eläkkeen toivottua alkamisajankohtaa.

Osittainen varhennettu vanhuuseläke pienentää tulevaa vanhuuseläkettäsi. Varhennusvähennys on 0,4 prosenttia jokaiselta kuukaudelta ennen eläkeikää. Työssäkäyvälle OVEa nostavalle karttuu samalla lisää eläkettä työnteosta. OVE on välimenovaiheen eläke, joka päättyy aloittaessasi varsinaisen vanhuuseläkkeen.

Mikä idea osittaisessa varhennetussa vanhuuseläkkeessä on?

Viimeisiin työvuosiin saa sillä joustavuutta. OVEa nostava voi keventää työntekoaan ilman merkittävää toimeentulon alenemista. Samalla OVE voi auttaa jaksamaan pitempään työelämässä.

Joillakuilla OVE-vuodet toimivat harjoitteluna ennen täysipäiväistä eläkeaikaa.

Jos miettii, ettei ehkä elä vanhaksi eikä välttämättä ehdi pitkään nauttia vanhuuseläkkeestään, OVEa nostaessa pääsee ajoissa hyödyntämään eläkekertymäänsä.

Työnantaja on nihkeä osa-aikatyölle, mutta saisinko OVEa?

On täysin oma valintasi, otatko osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen, kun tulet siihen ikään. OVE ei edellytä osa-aikatyötä, eikä työnantajan tarvitse tietää OVEsta. Jos jatkat työsuhteessasi entiseen tapaan, sinun ei tarvitse edes mainita OVEsta työnantajallesi.

Jos kuitenkin tahdot samalla lyhentää työaikaasi, muutos työsuhteessa neuvotellaan aina työnantajan kanssa.

Kuinka monta vuotta voisin nostaa OVEa?

OVEn voi ottaa heti kun täyttää vaaditun ikärajan. Se on tätä nykyä 61 vuotta, eikä yläikärajaa ole. Periaatteessa osittainen varhennettu vanhuuseläke voi jatkua vaikka 50 vuotta!

Käytännössä OVEa nostetaan yleensä korkeintaan yhdeksän vuotta tai lyhyempi aika, eli vanhuuseläkkeeseen asti. Kun haet vanhuuseläkettä, OVE päättyy.

Jokaisella ikäluokalla on omat vanhuuseläkkeen kolme ikärajaansa: alin, tavoite-eläkeikä ja myöhäisin. Esimerkiksi vuonna 1962 syntyneet täyttävät vuonna 2023 OVEn ikärajan 61 vuotta. Heillä vanhuuseläkkeen alaikäraja on 65 ja yläikäraja 70 vuotta. Vanhuuseläke myönnetään koska tahansa ensimmäisen eläkeiän täytyttyä.

Jos nostan OVEa, mitä tapahtuu kun tulen eläkeikääni?

Voit hakea vanhuuseläkettä koska tahansa saavutettuasi ensimmäisen eläkeikäsi. Tai voit lykätä vanhuuseläkettäsi – pelkästään hakematta sitä – ja jatkaa OVEn nostamista. Silloin vanhuuseläkkeen nostamattomaan osaasi puolikkaaseen tai neljännekseen eläkekertymästäsi karttuu 0,4 prosentin lykkäyskorotus kuukausittain. Tuon lykkäyskorotuksen lisäksi toki työnteostasi kertyy vielä lisää eläkettä.

Yrittäjälle työskentelyn jatko ja se, ettei nosta vielä vanhuuseläkettä, tosin tarkoittaa YEL-maksujen jatkuvan edelleen.

Onko OVE jollekin huono ratkaisu?

Joillekin julkisen sektorin palveluksessa pitkään olleille OVE saattaa olla epäedullinen ratkaisu. Sen vuoksi jo ennen OVEn hakemista kannattaa varmistaa julkisten alojen eläkeyhtiöstä, KEVAsta, mitä mahdollisia vaikutuksia OVElla on omaan eläketurvaan ja tulevaan vanhuuseläkkeeseen.

Paljonko maksan veroa OVEsta?

Verot riippuvat tulojen määrästä. Verottaja jopa suosii palkan ja eläkkeen yhdistelmää. Jos vuonna 2022 tulot olivat 36 000 euroa, palkkana siitä meni 25,6 prosenttia veroa ja eläkkeenä 26,2 prosenttia veroa.

Jos 36 000 eurosta palkka kattoi 75 prosenttia ja eläke 25 prosenttia, veroa meni vain 23 prosenttia. (Tässä laskelmassa käytettiin vuotta 2022, mutta vuoden 2023 verotuksessa muutokset ovat vähäisiä).

Riippumatta tulotasosta veronmaksaja aina hyötyy yhdistelmästä palkka ja eläke. Verohyöty perustuu siihen, että työssä käyvä eläkkeensaaja saa sekä eläkeläisen että työntekijän verovähennykset.

OVEa nostavan kannattaa verotuksenkin takia jatkaa työntekoa. ­Sitä paitsi ani harva pärjännee 25 tai 50 prosentin eläkkeellään.

Juttu julkaistu ensi kerran Vivan numerossa 2/2023

Lue myös: Eläkkeellä voi käydä töissä – Kun jatkat eläkeläisenä työntekoa, muista nämä seikat!

Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti