Autolainaa tyrkytetään nyt luottotiedottomillekin - asiantuntija muistuttaa lainanoton riskeistä
Uuden auton hankinta kiinnostaa nyt monia, sillä autoveroa alennettiin ja lainaa saa jopa nollakorolla.
Autokaupan myyntikäyrä näyttää nyt ylöspäin. Syitä ovat veronalennus ja halpa laina. Pekka Nieminen / Om-arkisto
- Autoalalla kiitellään vuoden alussa voimaan tullutta autoveron laskemista. Autokauppa on nyt selkeässä nousussa, ja syyksi lasketaan juuri autoveron muutos. Oma merkittävä osansa on sillä, että autokaupat rahoittavat autonostajia jopa nollakorkoisella lainalla.
Huhtikuussa 2012 autoveroa kiristettiin. Silloin verotulot laskivat noin 60 miljoonaa euroa verrattuna edelliseen vuoteen. Jyrki Kataisen hallitus tosin odotti veronkiristyksen johtavan juuri päinvastaiseen tulokseen, eli verotulojen nousuun. Veronkorotus romahdutti automyynnin, vaikka hallitus oli kaavaillut automyynnin säilyvän veronkorotuksesta huolimatta samalla tasolla kuin ennenkin.
Pieleen meni, mutta Juha Sipilän autoilumyönteinen hallitus yritti autoveron parissa uudelleen. Tällä kertaa talouskäyrä näyttää ylöspäin.
Kuluvan vuoden alusta autoveroa laskettiin, ja uusia autoja alkoi mennä jälleen kaupaksi. Autoalan tiedotuskeskuksen tiedotteen mukaan vuoden 2016 tammi-helmikuussa ensirekisteröitiin 21 450 henkilöautoa, mikä on 17,5 prosenttia enemmän kuin vuosi sitten vastaavaan aikaan.
Autoalan ennuste kuluvan vuoden henkilöautomyynniksi on 110 000 henkilöautoa.
Julkisuudessa esitettyjen arvioiden mukaan uusien autojen kaupan kiihtymisestä voidaan kiitellä juuri autoveron laskemista.
Esimerkiksi yrittäjä ja moniala-asiantuntija Jari Sarasvuo tviittasi asiasta 16. maaliskuuta.
Hinnoittelun ja kysynnän välinen syy-seuraus -suhde jaksaa hämmästyttää ihmisiä, jotka eivät taloutta tunne.https://t.co/GzVk6IL14c
— Jari Sarasvuo (@SarasvuoJari) March 16, 2016
Mutta voisiko autokaupan kiihtymiseen löytyä muitakin syitä?
Autolaina lähes nollakorolla
Useimmat joutuvat autoa hankkiessaan ottamaan autolainaa. Autoluottoja yksityisille kuluttajille tarjoavat pankkien ja yksityisten rahoittajien lisäksi myös suoraan autoliikkeet itse. Pankkien ja autoliikkeiden välillä lainaehdoissa on hurja ero.
Esimerkiksi Osuuspankista autolainan 30 000 euron arvoisen auton ostamiseen saisi nyt 72 kuukauden maksuajalla ja 5,97 prosentin todellisella vuosikorolla.
Vertailun vuoksi esimerkiksi J.Rinta-Jouppi Oy tarjoaa samaa 30 000 euron lainaa samalla 72 kuukauden maksuajalla 0,99 prosentin todellisella vuosikorolla.
Miten tämä ero on mahdollinen, OP-Pohjolan autorahoituksen myyntijohtaja Markus Vuolle?
”Autokauppojen takana on usein rahoittajina pankkeja ja muita vastaavia tahoja. Autokaupat sitten itse määrittelevät sen tason millä lainaa antavat.”
Eli halpakorkoinen autolaina on yksi keino kamppailla asiakkaista?
”Kuluttajat ovat yhä tietoisempia koroista. Autorahoitus on autoliikkeille eräs kampanjoinnin väline samalla tavalla kuin ennen esimerkiksi sai kaupan päälle talvirenkaat.”
Pysyykö kaikilla autolainoja myöntävillä kaupoilla mukana maltti siinä, kenelle ja kuinka paljon luottoa myönnetään?
”Vastuulliselle luotoittajalle on tietenkin tärkeää, että laina otetaan maksukyvyn mukaan.”
Lainaa tarjotaan luottotiedottomillekin
Kärjistetyimmillään autokauppojen omat lainat ovat tyrkyllä niin kovalla paineella, että lainoja tarjotaan jopa luottotiedottomillekin.
Esimerkiksi vaasalainen SMF-Auto -autoliike mainostaa nettisivujensa etusivulla, että ”rahoitamme vaikka yleiset luottoehdot eivät täyty”. Sama yritys markkinoi autokaupat.net-sivustolla autojaan muun muassa termeillä ”rahoitus vaikka maksuhäiriöitä” ja ”luottotietomerkintä ei este osamaksulle”.
SMF-Auto -autoliikkeen ja Auto-Rasku Oy:n toimitusjohtaja Jussi Rasku, te myönnätte rahoitusta auton hankintaan myös heille, joilla on luottotietomerkintöjä?
”Niin me tehdään.”
Eikö teitä pelota, että riski luottotappiolle voi olla suurempi luottotiedottomien kohdalla?
”Riski on korkeampi, mutta jostainhan ne ensimmäisetkin luottotietomerkinnät tulevat.”
Minkälaisia kokemuksia teillä on luottotiedottomien rahoittamisesta?
”Vaihtelevia.”
Siis enemmän negatiivisia ja positiivisia kokemuksia?
”Pääosin hyviä kokemuksia.”
Aiotteko jatkaa luottotiedottomien rahoittamista autokaupoissa?
”Kyllä.”
Autoala ihastelee veronalennusta
Autotuojat ry:n toimitusjohtaja Tero Kallio kiittelee autoveron alennusta.
”Älköön kukaan aliarvioiko veronalennuksen voimaa. Selvää on, että kun hinta laskee, niin kysyntä nousee. Tosin lukemat ovat vuoden kahdelta ensimmäiseltä kuukaudelta, että en repisi paitaani vielä kahden kuukauden lukujen vuoksi. Hyvältä näyttää kuitenkin.”
Kallion mukaan autokauppa pyyhälsi viimeksi nousuun, kun autoveroa laskettiin vuonna 2008.
”Ja kun veroa nostettiin vuonna 2012, niin kauppa sakkasi.”
Kalliokin myöntää, että veronalennuksen lisäksi kauppakäyrän nousuun vaikuttavat muutkin asiat, kuten autoliikkeiden halvat autolainat.
”Ilman muuta sillä on merkitystä. On ollut hyviä tarjouksia, kuten yhtä prosenttia ja nollaakin prosenttia. Mutta toisaalta, kyllä hyviä tarjouksia on ollut jo vuosia.”
Erääksi positiiviseksi vaikuttajaksi Kallio mainitsee myös autojen romutuspalkkioiden rekisteröintien siirtymisen tammikuulle.
Asiantuntija: harkitse autolainaa tarkkaan
Sijoittamisen asiantuntija ja varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmi edellyttää autonostajalta vakaata etukäteisharkintaa.
”Monelle auto on välttämättömyys, eikä sitä ilman pääse esimerkiksi töihin tai harrastuksiin. Kun auton päättää hankkia, täytyy huomioida myös kaikki muut kulut, kuten esimerkiksi autoon liittyvät vakuutukset, verot ja huollot.”
Autolainan suhteenkin maltti on valttia.
”Harvalla on laittaa kymppitonneja auton hankintaan, joten silloin otetaan lainaa. Suosittelen siinä tilanteessa oleville ehdottomasti, että autolaina kilpailutetaan kunnolla.”
Uusikin auto menettää arvoaan heti kun se vaihtaa omistajaa.
”Jos jostain syystä tulee yllättäen taloudellisesti tiukka tilanne, niin auton kustannuksethan eivät jousta alaspäin. Eikä autoa kannata myydäkään, koska se on menettänyt arvoaan. Auton hankkiessaan täytyy ymmärtää, että ne kulut ovat sen sovitun laina-ajan kiinteitä kuluja. Auto on omalla laillaan taloudellinen riski, joka tulee olla valmis kantamaan.”
Unelma-autostaan haaveilevan on myös syytä ymmärtää, että talousrealismissa unelma myös jää haaveeksi.
”Tuloistaan pitää voida maksaa asumisen kulut ja muut kiinteät menot. Osa pitää laittaa säästöön ja ruokaakin pitää ostaa. Paljonko niiden jälkeen vielä jää kulutukseen, se määrittelee minkä verran kuukaudessa voi maksaa autolainasta.”