Käyttövaraa käänteisellä asuntolainalla
Käänteistä asuntolainaa voi saada lähinnä kasvukeskuksissa. Rouva Raha kertoo lisää käänteisen asuntolainan vaatimuksista.
Olen 75-vuotias eronnut, lapseton eläkeläinen. Asun omistamassani kerrostalokaksiossa. Pieni eläkkeeni riittää juuri ja juuri, mutta ei mihinkään ylimääräiseen. Ei esimerkiksi uuteen pesukoneeseen, jos vanhani hajoaa. Matkustellakin haluaisin.Yksi tuttuni kertoi, että voisin saada pankista lainaa asuntoa vastaan eikä tarvitse maksaa kuin korot. Mikä se sellainen laina on, ja millä ehdoin sen saa? Nimimerkillä: Kyllästynyt kitkuttamiseen
Ymmärrän hyvin tukalan tilanteesi, etkä ole siinä yksin. Meistä monen ostovoima on paketoitu seiniin, mikä on saanut yhä useamman – varsinkin lapsettoman – hankkimaan käänteisen asuntolainan. Sitä tuttusi varmaan tarkoitti.
Käänteinen asuntolaina tarkoittaa sitä, että voit saada pankilta asuntosi arvoa vastaan rahaa joko vähitellen tai könttäsummana. Voit jäädä kotiisi asumaan, pysyt sen omistajana, ja laina-aikana – yleensä kymmenen vuotta – maksat vain korkoja.
Laina-ajan päätyttyä maksat velan asunnon myyntituloilla tai muutoin. Voit myös yrittää uusia lainan. Riskinä on, että joudut myymään asunnon, jos lainaa on paljon eikä sitä uusita. Jos taas sattuisi käymään niin ikävästi, että kuolisit kesken laina-ajan, perikunta maksaa lainan joko myymällä asunnon tai muutoin. Siksi onkin korrektia kertoa esimerkiksi perillisinä oleville lapsille jo ennakkoon, että haluat tehdä tällaisen sopimuksen, jotta se ei tule yllätyksenä myöhemmin.
Lainaa saa yleensä enintään puolet asunnon arvioidusta arvosta, mutta määrä voi olla 60–75 prosenttiakin riippuen pankista sekä asunnon kunnosta ja sijainnista. Pankista riippuen rahasumma maksetaan tilille joko vähitellen tasaerissä tai kerralla.
Kysymyksestäsi ei ilmene, missä päin asut, mutta toivottavasti kerrostaloasuntosi on paikkakunnalla, joissa asuntokauppa käy. Pankki nimittäin edellyttää, että asunto säilyttää arvonsa vielä 10–15 vuodenkin kuluttua. Siksi käänteistä asuntolainaa ei saa välttämättä esimerkiksi omakotitaloon Utsjoella vaan lähinnä kerrostalo- tai rivitaloasuntoa vastaan kasvukeskuksissa. Niitä ovat pääkaupunkiseudun lisäksi lähinnä Turku, Tampere, Oulu, Kuopio, Jyväskylä ja Joensuukin.
Kysele kuitenkin rohkeasti eri pankeista käänteistä asuntolainaa. Sillä nimellä se tunnetaan tosin vain Hypo-pankissa, joka toi tämän lainatyypin markkinoille ensimmäisenä Suomessa 2000-luvun alussa. OP-Pohjolassa tuotteen nimi on Käänteinen laina, Danske Bankissa Kotilaina ja Nordeassa Asuntojousto.
Käänteisestä asuntolainasta maksettava korko ja asunnon vakuusarvo saattavat vaihdella pankista toiseen. Usein käänteinen asuntolaina sidotaan pankin prime-korkoon, joka on euribor-korkoa korkeampi. Sen päälle tulevat vielä pankin oma korkokate eli niin sanottu marginaali sekä mahdolliset lainanostokulut.Käänteisen asuntolainan korkoja ei voi vähentää verotuksessa, jos ei käytä luottoa esimerkiksi asunnon peruskorjaukseen.
Jos olet jo iäkäs, pankkiin olisi hyvä ottaa mukaan läheinen, juristi tai muu luottohenkilö. Voi olla, että pankkikin edellyttää sitä varmistaakseen, että asiakas todella ymmärtää, mistä on kyse.
Käänteinen asuntolaina sekoitetaan nimittäin usein käänteiseen asuntokauppaan, jota markkinoi ainakin Hypo. Siinä, toisin kuin käänteisessä asuntolainassa, omistus siirtyy pankille, jonka vuokralaiseksi kaupan tehnyt jää.
Asuntonsa myynyt voi tuolloin saada asunnostaan ison rahasumman, mutta asumiskustannukset vuokralaisena voivat nousta moninkertaiseksi. Vuokra on yleensä huomattavasti isompi kuin yhtiövastike, ja sen korotuksesta päättää tuolloin pankki vuokrasopimuksen mukaisesti.
Lykkyä tykö pankkikierrokselle! Itse tiedän tyytyväisiä henkilöitä, jotka ovat saaneet käänteisellä asuntolainalla käyttövaraa arkeen ja matkusteluun tai hankkineet esimerkiksi sillä vapaa-ajan asunnon.
Teksti Vellamo Vehkakoski
Kuva Colourbox
Lue lisää Vivasta 5/14!
© Colourbox
Yli 3o vuotta toimittajana työskennellyt Vellamo Vehkakoski vastaa arjen rahankäyttöä koskeviin kysymyksiin. Hän on koulutukseltaan valtiotieteen maisteri ja sosiologi.
Minun rahat vai sinun rahat ja pitääkö aikuisia lapsia auttaa? Rouva Raha -palstalla vastataan arjen rahankäyttöä koskeviin kysymyksiin.
Lähetä kysymyksesi postitse osoitteeseen Viva-raha, Maistraatinportti 1, 00015 Otavamedia tai sähköpostitse vivaraha@otavamedia.fi.
Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti