PS-sopimukset - Kannattaako eläkevakuutusta muuttaa?

Jos eläkeaika on lähellä, vanha eläkevakuutus voi olla kelpo vaihtoehto.

Otin sijoitussidonnaisen eläkevakuutuksen kymmenen vuotta sitten. Halusin varautua eläkepäiviin ja käyttää hyväkseni mahdollisuuden verovähennyksiin. Käytännössä homma on toiminut niin, että olen maksanut kuukausittain vakuutusmaksua tietyn summan, joka on sitten sijoitettu kolmeen eri osakerahastoon. Tähän mennessä säästöjeni arvonvaihtelut eivät ole minua juurikaan kiusanneet, mutta viimevuotinen alamäki kylmäsi. Jos huonot ajat jatkuvat pitkään, kuukausieläke jää pienemmäksi kuin olin ajatellut.

Olen nyt kuusikymppinen, mitä minun kannattaisi tehdä? Olen huomannut, että nykyisin veroeduista kiinnostuneille eläkesäästäjille tarjotaan myös maksuttomia PS-sopimuksia. Olisiko minun järkevää muuttaa eläkevakuutukseni PS-sopimukseksi?

Nimimerkillä, Epätietoinen eläkesäästäjä

Nostat esiin tärkeitä asioita! Mikäli sinulla ei ole eläkesäästöjen lisäksi muita vakaammin käyttäytyviä varoja, valitsemasi tie, kaikkien eläkesäästöjen ohjaaminen osakerahastoihin, on varsin ristialtis valinta. Yleensä tällaista strategiaa suositellaan vain nuorille säästäjille, joiden säästöaika lasketaan vuosien sijasta vuosikymmenissä. Voi olla, että kaikki mitä viime vuonna osakemarkkinoilla menetettiin, kurotaan kiinni ennen kuin jäät eläkkeelle. Yhtä hyvin voi käydä niin, että kurssit polkevat paikoillaan tai että niiden lasku jatkuu pitkään. Siksi sinun kannattaa miettiä, haluatko edelleen tavoitella mahdollisimman korkeaa kuukausieläkettä vai tyydytkö mieluummin suosiolla pienempään eläkkeeseen, jos voit vastapainoksi olla kohtuullisen varma siitä, ettei kuukausieläkkeesi huonoimmassakaan tapauksessa kutistu mitättömäksi.

Yleensä eläkesäästäjälle suositellaan varovaisia ratkaisuja. Se tarkoittaa käytännössä sitä, että osakkeiden osuutta säästöistä ryhdytään pudottamaan useita vuosia ennen eläkeajan alkamista. Jos aiot eläkkeelle muutaman vuoden päästä, kehottaisin sinua harkitsemaan sekä tulevien vakuutusmaksujen ohjaamista että nykyisten säästöjen siirtämistä ainakin osin osakerahastoja vakaammin käyttäytyviin kohteisiin, esimerkiksi korkorahastoihin.

Yhdellä rysäyksellä tällaista muutosta ei kuitenkaan kannata tehdä, koska silloin saattaa käydä niin, että ostat ja myyt rahasto-osuuksia mahdollisimman huonoilla hinnoilla. Tämä riski pienenee, jos teet muutoksia pienin askelin pidemmän ajan kuluessa. Visiitti oman pankkisi sijoitusneuvojan pakeille voisi nyt olla paikallaan! Hänen kanssaan kannattaa pohtia sekä säästöjen jakamista osake- ja korkomarkkinoille että rahastojen valintaa.

Muista kiinnittää huomiota myös rahastojen kuluihin. Nykyistä eläkevakuutustasi et voi muuttaa maksuttomaksi PS-sopimukseksi, etkä myöskään saa siirtää säästöjäsi PS-sopimukseen. Tämä mahdollisuus on vain uusissa eli yleensä aikaisintaan vuonna 2010 ostetuissa eläkevakuutuksissa.

PS-sopimusten maksuttomuus tarkoittaa sitä, että säästäjä maksaa vain sijoituskohteiden eli tässä tapauksessa rahastojen kulut, mikä voi olla merkittävä etu. Sijoitussidonnaisessa eläkevakuutuksessahan maksetaan sekä vakuutuksen että sijoituskohteiden kuluja.

Mikään ei kuitenkaan estä sinua tekemästä uutta PS-sopimusta ja ohjaamasta tulevia säästöjä markkinoille sen kautta. Verovähennykset säilyvät, mutta PS-sopimusten muissa ehdoissa on eroja vanhoihin eläkevakuutuksiin verrattuna. Yksi esimerkki on eläkeikä. Eläkevakuutuksesta varoja voi alkaa nostaa viimeistään 62-vuotiaana, PS-sopimus edellyttää 63 vuoden ikää. Lisäksi niissä ikä on sidottu virallisen vanhuuseläkkeen ikärajaan. Jos se nousee, säästöjen nostaminenkin siirtyy. Eläkevakuutuksen kautta sijoitetut varat saa lyhimmillään nostaa kahdessa vuodessa, PS-sopimuksissa nostoaika venyy yleensä kymmeneen vuoteen.

Jos näillä eroilla ei ole sinulle merkitystä, PS-sopimuksen tekemistä kannattaa harkita. Muussa tapauksessa vanha eläkevakuutus saattaa hyvinkin olla edelleen kelpo vaihtoehto, etenkin kun ottaa huomioon, että jäljellä oleva säästöaika on lyhyt. Ennen muutosten tekemistä sekä eläkevakuutuksen että PS-sopimuksen kaikki ehdot ja kulut kannattaa käydä huolellisesti lävitse.

Telksti: Helena Ranta-aho
Kuva: Colourbox

Viva 2/2012

Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti