5 vinkkiä kulutusluottojen yhdistämiseen
Jo joka neljännellä suomalaisella on jokin kulutusluotto. Osalla kuluttajista kulutusluottoja on useampi kuin yksi, mikä on johtanut lainojen yhdistelyn yleistymiseen. Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan aina ole kannattavaa, joten kuluttajan kannattaa olla tarkkana. Keräsimme 5 vinkkiä, joiden avulla lainat voi yhdistää järkevästi.
Yhdistelylainojen ensisijainen tavoite on pienentää usean eri lainan kustannuksia. Lainojen yhdistäminen helpottaa muutenkin oman talouden hallintaa, sillä yhden lainan sisällyttäminen kuukausibudjettiin on helpompaa kuin monen. Yhdistelylaina ei kuitenkaan poista velkoja, eikä aina edes pienennä niitä. Siksi kokosimme 5 vinkkiä siihen, miten lainojen yhdistelystä voi saada suurimman hyödyn.
1. Selvitä kaikki velkasi
Lainojen yhdistäminen säästää rahaa silloin, kun uuden lainan kokonaiskustannukset ovat aiempien luottojen kaikkia kuluja pienemmät. Siksi prosessi tulisi aloittaa selvittämällä kaikkien lainojen ja velkojen kulut sekä jäljellä olevat summat ja laina-ajat. Lainojen kustannuksiin kuuluvat koron lisäksi tilinhoitokulut, laskutusmaksut ja muut mahdolliset maksut.
Kun lainojen summat ja kulut on selvitetty tarkkaan, niitä voi vertailla saatavilla olevien yhdistelylainojen kuluihin.
2. Kilpailuta yhdistelylainat
Lainojen kilpailutus takaa edullisimman lainan löytymisen, olipa kyseessä yhdistelylaina tai asuntolaina.
Lainat voi kilpailuttaa joko lainavertailusivuston avulla tai ottamalla yhteyttä eri pankkeihin itse. LoanScouter-lainavertailusivuston kautta voit valita palvelun, joka lähettää lainahakemuksesi kerralla jopa 40 pankille ja rahoituslaitokselle.
Lainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja laina-aikaan. Pelkkä nimelliskorko ei kerro kaikkea lainan kustannuksista. Viime aikoina uutisissakin olleet nollakorkoiset lainat eivät suinkaan ole ilmaisia, vaan pankki varmistaa aina tulonsa tavalla tai toisella. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki muut lainan kustannukset.
3. Harkitse rinnakkaishakijaa
Yhdistelylainan hinnat ja korot perustuvat yksilöllisiin tekijöihin, kuten tulojen ja menojen väliseen suhteeseen. Käyttämällä rinnakkaishakijaa voi olla mahdollista saada matalampi korko, sillä tällöin molempien tulot vaikuttavat maksukykyyn. Mitä suurempi maksukyky hakijalla on, sitä pienempi riski laina on pankille.
Rinnakkaishakija on yleensä puoliso, mutta se voi olla myös muu läheinen ihminen. Yhteinen laina on kuitenkin suuri sitoumus, jota kannattaa harkita tarkkaan.
4. Harkitse laina-aikaa tarkkaan
Laina-aika vaikuttaa lainan kuukausieriin ja kokonaiskustannuksiin siinä missä todellinen vuosikorkokin. Pitkä maksuaika luonnollisesti lisää lainan kokonaiskustannuksia, sillä tällöin korkoa ja muita kuluja maksetaan pidemmältä ajalta. Toisaalta pitkän maksuajan valitsemalla voi saada pienemmän kuukausierän ja välitöntä helpotusta budjettiin. Taloudellisesti järkevintä on valita laina-aika niin, että lainaa pystyy lyhentämään ajallaan, mutta sitä ei pitkitetä turhaan.
Mitä suurempia korko ja muut lainakulut ovat, sitä vaarallisempaa on valita pitkä maksuaika. Esimerkiksi korkeakorkoisia pikavippejä ei koskaan tulisi ottaa pitkällä maksuajalla, vaan ne pitäisi maksaa enintään parissa kuukaudessa takaisin. Kauhutarinat velkakierteeseen joutumisesta johtuvat usein juuri korkean koron ja pitkän maksuajan yhdistelmästä.
5. Hyödynnä lainalaskureita
Yhdistelylainoja vertailtaessa kannattaa käyttää netistä löytyviä ilmaisia lainalaskureita tai esimerkiksi taulukkolaskentaohjelmaa.
LoanScouterin ilmainen lainalaskuri auttaa hahmottamaan, kuinka paljon yhdistelylainalla voi säästää kuukausitasolla ja kokonaisuudessaan. Laskuria kannattaa käyttää siinä vaiheessa, kun lainojen kulut on selvitetty ja uusien yhdistelylainojen lainatarjoukset ovat kilahtaneet sähköpostiin. Syöttämällä laskuriin eri lainojen tiedot, voi helposti vertailla niiden kuluja.