Oletko ylivelkaantuneen puoliso? Näin voit suojata omaisuuttasi – Lue juristin neuvot!
Takuusäätiön juristi Minna Backman neuvoo, miten talouden saa pysymään pystyssä puolison isoistakin veloista huolimatta.
Miten ylivelkaantuneen puoliso voi suojata omaa omaisuuttaan? Takuusäätiön juristi neuvoo.
Monelle suomalaiselle voi tulla yllätyksenä, että onkin ylivelkaantuneen puoliso, koska kumppani on elänyt yli varojensa. Miten sitten kannattaa toimia, jos puolisolla on isoja velkoja?
Takuusäätiön sosiaalisten rahoituspalveluiden johtaja Minna Backman muistuttaa, että velka on avo- ja avioliitossakin henkilökohtaista eli toisen velkaa ei ole pakko maksaa. Ulosotto ei myöskään ulotu toisen puolison tuloihin eikä omaisuuteen. Ylivelkaantuneen puoliso voi suojata omaa varallisuuttaan avioehdolla.
Mitä suosittelet ihan ensimmäiseksi neuvoksi, kun ylivelkaantuneen puoliso saa velkatilanteen selville?
”Kannattaa puhua raha-asioista. Jos toisen raha-asiat ovat solmussa, puoliso ansaitsee tietää siitä.
Vaikka puolisoilla olisi erilliset tilit, suosittelen sen lisäksi yhteistä tiliä, josta maksetaan yhteiset menot. Silloin säilyy kontrolli, että vuokra tai vastike ja asuntolaina sekä sähköt tulevat todella maksetuiksi. Ei puolisoonkaan voi ihan sokeasti luottaa.”
Kannattaako kumppania auttaa maksamalla hänen velkojaan?
”Moni lähtee helpottamaan toisen tilannetta maksamalla velan lyhennyksiä tai ottamalla itse lainaa maksaakseen puolison vippejä pois. Se voi auttaa, jos puolison kyvyttömyys selvitä veloistaan on tilapäistä. Mutta jos velkaantumisen taustalla on esimerkiksi riippuvuutta, välinpitämättömyyttä tai rahankäytön osaamattomuutta, on epäreilua joutua toisen velkojen maksajaksi. Auttaa voi vain, jos siihen on itsellä varaa.
Sen sijaan voi hakea apua esimerkiksi Takuusäätiön maksuttomasta ja anonyymistä Velkalinja-puhelinpalvelusta 0800 9 8009, jossa autetaan myös ylivelkaantuneiden puolisoita.”
Mitä ylivelkaantuneen puolison kannattaa erityisesti varoa?
”Nyt markkinoidaan aggressiivisesti isoja, korkeakorkoisia pikalainoja, joilla maksetaan pienemmät lainat pois.
Lainan summat voivat olla esimerkiksi 50—60 tuhatta euroa. Ne vaativat aina kanssavelallisen tai takaajan, jos ei ole varallisuutta. Ei kannata suin päin lähteä kanssavelalliseksi. Eikä omaa omaisuutta kannata antaa tällaisen lainan vakuudeksi miettimättä ensin, mihin on ryhtymässä.
Kokonaiskorko voi olla koko lainan ajalta jopa 20 prosenttia. Pikalainojen sijaan kannattaa etsiä muita ratkaisuja. Takuusäätiö myöntää takauksia kohtuukorkoiselle järjestelylainalle, joka haetaan omasta pankista.”
Miten ulosotto toimii?
”Ulosmittaus kohdistuu ensisijaisesti palkka- tai eläketuloon ja se määräytyy tulon mukaan. Nyrkkisääntönä voi sanoa, että ulosmittaus on noin kolmanneksen nettotuloista, isommista tuloista enemmän.
Velalliselle jätetään elämiseen aina suojaosuus, joka on yksinasuvalla noin 680 euroa kuukaudessa. Mikäli velallisella on elatuksen varaisinen puoliso tai lapsia, siitä kannattaa mainita ulosottoviranomaisille, koska elatusvelvollisuus kasvattaa suojaosuutta.”
Mitä yhteiselle kodille tapahtuu?
”Vuokra-asunnon säilyttäminen on velkatilanteessa tärkeää ja siksi vuokranmaksut kannattaa pitää ajan tasalla. Jo parin kuukauden vuokrarästi voi johtaa häätöön. Jos luottotiedot ovat menneet edes toiselta, uuden vuokra-asunnon saaminen voi olla tosi hankalaa.”
Entä jos asuu omistusasunnossa?
”Ulosotto ei yleensä ensimmäisenä realisoi kotina käytettävää asuntoa. Mutta pankki voi irtisanoa asuntolainan, jos lyhennyksiä ei makseta. Sen takia rahaongelmiin kannattaa hakea apua ajoissa.
Voi ottaa esimerkiksi yhteyttä pankkiin ja kysyä kuukausierien pienentämistä tai lyhennysvapaasta. Voi olla myös järkevää auttaa puolisoa asuntolainan maksuissa, että asunto saadaan pitää.”
Entä sitten, jos asunto menee kuitenkin myyntiin?
”Voi olla parempi myydä asunto itse, ennen kuin ulosotto ottaa sen myyntiin. Niin voi saada asuntolainan ja muut lainat maksettua.”
Mitä tapahtuu muulle yhteiselle omaisuudelle?
”Ulosottomiehet eivät yleensä puutu kodin irtaimistoon, vaan vain helposti realisoitavaan omaisuuteen. Tällaista voivat olla velallisen rahatalletukset tai kallis auto.
Jos esimerkiksi auto on puolisoiden yhteinen, voi yrittää lunastaa sen kokonaan omiin nimiin.”
Mitä pitää huomioida perinnönjaossa?
”Jos on saamassa perintöä, suosittelen ihan ehdottomasti avioehdon tekemistä.
Suosittelen vanhemmille sellaisen testamentin tekemistä, jossa poissuljetaan puolison avio-oikeus oman rintaperillisen perinnöllä saatuun omaisuuteen.”
Miten avoliitto vaikuttaa puolison velkoihin?
”Avoliitossa rahat ovat vielä enemmän puolisoiden omia kuin avioliitossa, jossa on selkeämpi elatusvelvollisuus. Kuitenkin jos toinen on ulosotossa, toista voi elättää myös avoliitossa.”
Mitä ihmiset eivät yleensä ota huomioon?
”Jos pelkää, että toinen käyttää luvattomasti omia pankkitunnuksia, ne kannattaa pitää piilossa.
Pahimmassa tapauksessa kannattaa ottaa itselleen oma luottokielto. Se suojaa omat luottotiedot väärinkäytöksiltä.”