Kannattaako osittainen vanhuuseläke, kun virallinen eläkeikä jo häämöttää? Näin asiantuntijat vastaavat

Jaa kaverilleTilaa Seura
Tarja Salo
Tarja Salo neuvoo, että jos elämäntilanne joustaa, voi osittainen vanhuuseläke olla hyvä vaihtoehto © Tommi Tuomi / Otavamedia
Onko osittaisessa vanhuuseläkkeessä mitään järkeä? Miten käy verotuksen? Miten pääsen eläkeasiassa alkuun?

Jo nyt voisin ottaa osittaisen vanhuuseläkkeen, mutta onko siinä mitään järkeä?

Onneksi olkoon, että olet jo näin pitkällä. Tulevaisuuden suunnitelmia pitää tehdä aina, kun on mahdollista. Vuoden 2017 työeläkeuudistuksen yhteydessä otettiin käyttöön uusi eläkelaji eli osittain varhennettu vanhuuseläke. Nyt nimihirviö on lyhentynyt eli puhutaan osittaisesta vanhuuseläkkeestä (ove).

Mahdollisuus yli 61-vuotiaille työeläkettä omaaville

Jokainen 61 vuotta täyttänyt, jolle on kertynyt työeläkettä, voi ottaa osittaisen vanhuuseläkkeen. Myös työttömät voivat nostaa tätä eläkettä, jos heillä on kertynyttä työeläkettä. Osittainen vanhuuseläke korvasi osa-aikaeläkkeen, jota pidettiin jäykkänä ja hankalana.

Osittainen vanhuuseläke sen sijaan on joustava ja antaa erilaisia vaihtoehtoja järjestää työvuotesi ennen kuin jäät kokonaan eläkkeelle, eikä se velvoita mihinkään. Eli kyllä osittaisessa vanhuuseläkkeessä on järkeä.

Voit ottaa osittaisen vanhuuseläkkeen kolmella eri tavalla, ja ottaa maksuun joko 25 % tai 50 % ansaitsemastasi eläkkeestä.

Neljännes tai puolet eläkkeestä

Yksi tapa on, että otat karttuneesta eläkkeestäsi kuukaudessa neljänneksen tai puolet ja jatkat työntekoa niin kuin ennenkin. Jos valitset tämän vaihtoehdon, ei sinun tarvitse ilmoittaa siitä työnantajalle. Tällä tavalla saat käyttöösi enemmän rahaa, jonka voit käyttää matkusteluun, lainojen maksuun, sijoittamiseen tai laittaa säästöön.

Toinen vaihtoehto on, että otat 25 % tai 50 % eläkettä ja lyhennät työaikaasi.

Työnantajan kanssa sopien voit tehdä lyhennettyä viikkoa tai lyhyempiä työpäiviä. Näin sinulle jää enemmän vapaa-aikaa. Sekin on usein tarpeen pitkän, uuvuttavan työuran takia.

Kolmas tapa on, että otat osittaista vanhuuseläkettä ja jäät kokonaan pois töistä. Tämä tuntuu kukkarossa kovimmin, sillä saathan vain valitsemasi 25 tai 50 % ansaitsemastasi eläkkeestä. Mutta joskus tämäkin tapa on hyvä. Kyllä sitä pari vuotta varsinaisen eläkkeen alkuun voi elää tiukemmallakin budjetilla, jos se esimerkiksi helpottaa perhe-elämää tai vaikka läheisen poismenoon valmistautumista.

Tiesitkö, että…

  • Kela.fissä tehtiin tutkimus, jossa selvitettiin asiakkaiden tyytyväisyyttä Kelan verkkopalveluun. Kolme neljästä vastaajasta pitää kela.fi-sivustoa erittäin hyvänä tai melko hyvänä. Verkkoasiointi on vakiintunut myös yli 60-vuotiaiden käyttöön.
  • Puolet eläkeläisistä saa alle 1500 euron kuukausieläkettä. Yli 3000 euron eläkkeensaajia on seitsemän prosenttia. Suurimmat eläkkeet maksettiin Uudellamaalla Kauniaisissa, pienimmät Etelä-Pohjanmaalla Isojoella.
  • Eläkkeensaajien asumistuen laskurilla voit arvioida tulojen, varallisuuden, asumismenojen ja asumismuodon perusteella asumistuen määrän. Sitä voi saada pienituloinen kansaneläkkeen, työeläkkeen tai työkyvyttömyyseläkkeen saaja.

Harkitse vaihtoehtoja huolellisesti

Kaikki vaihtoehdot ovat harkinnan arvoisia. Kunhan muistaa, että mikä sopii yhdelle, ei sovi toiselle. Jos otat eläkkeestäsi maksuun neljänneksen, voit nostaa osuuden puoleen.

Toisinpäin ei voi tehdä. Osittaisen vanhuuseläkkeen voi perua kolmen kuukauden sisällä sen aloittamisesta. Eläkelaitos perii maksetut eläkkeet takaisin.

Jos olet valinnut vaihtoehdon, että teet töitä osittaisen vanhuuseläkkeen aikana, työstä kertyy luonnollisesti uutta eläkettä, nykyisellään 63 vuoden ikään saakka karttuma on 1,7, % ja 63 vuoden iästä alkaen 1,5 %.

Eläke pienenee pysyvästi

Osittainen vanhuuseläke pienentää tulevaa eläkettäsi pysyvästi. Se kuinka paljon, perustuu kaavaan: 0,4 % kertaa varhennuskuukausien määrä ennen oman ikäluokan vanhuuseläkeiän alarajaa. Varhennusvähennys jää eläkkeeseen koko loppuelämäksi. Eläkkeesi suuruuden voit laskea osoitteessa tyoelake.fi.

Osittainen vanhuuseläke on ollut voimassa vasta niin vähän aikaa, että kokemukset ovat aika vähäiset. Mutta hyvin tämä eläkevaihto tuntuu miellyttävän varsinaista eläkeikää lähestyviä ihmisiä, eläkkeen muunneltavuus viehättää. Miehet ovat olleet naisia innokkaampia osittaisen vanhuuseläkkeen ottajia, ja he nostavat eläkettä 50 %, kun taas naiset tyytyvät hieman yleisemmin 25 %:iin.

Kaikista ikäluokista 12 % on tarttunut tähän eläkevaihtoehtoon.

Elämä kohtelee meitä jokaista eri tavalla, ja on surullista, kun näkee lehdessä luokkatovereiden kuolinilmoituksia. Siksi on järkevää, että suunnittelee elämäänsä.
Jos voi nostaa ansaittua eläkettä jo ennen varsinaista eläkeikää, se on oiva vaihtoehto.

Mitä niitä rahoja eläkeyhtiön tilillä säilöö, elämiseen ne on tarkoitettu. No, mutta jokainen tekee omalla tavallaan: osittainen vanhuuseläke on hyvä vaihtoehto.

Jos otan osittaisen vanhuuseläkkeen, miten minua verotetaan?

Verotus suosii eläkkeen ja palkan yhdistelmää ja vaihtelee sen mukaan, millaisen vaihtoehdon osittaisen vanhuuseläkkeen nostoon valitset. Jos otat eläkkeestäsi 50 % vaikka vuotta ennen varsinaista eläkeikää ja lyhennät työaikaasi, veroaste kevenee vaikka tulotasosi ei juurikaan muuttuisi ja samalla saat lisää vapaa-aikaa. Esimerkki: jos teet enää 50 % työtä ja otat 50 % eläkettä (ove), kokonaispalkka tippuu. Tällöin verotus voi pudota jopa viisi prosenttiyksikköä.

Mutta jos jatkat työtäsi entiseen malliin täysipäiväisesti täydellä palkalla ja otat 50 % eläkettä, verotus nousee. Kun eläke tulee täyden palkan päälle, verottaja kiittää tulojen noususta veronkorotuksella. Kannattaakin olla yhteydessä verottajaan (vero.fi), sillä jokainen tapaus on erilainen.

Mistä ja miten osittaisen vanhuuseläkkeen saa?

Omat eläketietosi ovat osoitteessa tyoelake.fi. Sieltä selviää myös työeläkeyhtiösi.

Ole siihen yhteydessä ja tee hakemus joko sähköisesti tai paperilla. Kun olet saanut tiedon ove-hakemuksesi hyväksymisestä, tilaa uusi verokortti (vero.fi/verokortti) tai soita 029 497 000. Jos sinulla on kysyttävää, vastauksia saat Eläketurvakeskuksesta: etk.fi tai soita 029 411 2110.

Kuvausvaatteet: Pusero ja housut Gerry Weber/Stockmann

Asiantuntijoina Eläketurvakeskuksen kehityspäällikkö Jari Kannisto ja viestinnän asiantuntija Taina Hedman.

Artikkeli on julkaistu ensi kerran Viva-lehdessä 6/19.

Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti

X