Näin erotat toisistaan rahan ja rakkauden – Hoida kuntoon ainakin nämä paperit asiantuntijan vinkkien avulla

Uuden liiton huumassa ei rahaa ajattele ensimmäisenä, mutta se ehkä kannattaisi. Mitä kaikkea erimuotoisissa suhteissa kannattaa ottaa huomioon? Milloin tehdään avioehto ja testamentti? Entä jos ei asukaan yhdessä?

Kysymyksiin vastaa perhe- ja rikosoikeuteen erikoistunut asianajaja Lotta Kroneld.

Miksi rakastuttua pitää puhua rahasta?

Parisuhteessa kohtaa kaksi eri taloustilannetta ja tapaa suhtautua rahaan. Kotitöiden ohella juuri raha-asiat aiheuttavat eniten riitoja kaikenikäisten parisuhteissa.

Oman tulevaisuuden ja mahdollisten perillisten vuoksi pitää uudessa suhteessa tiedostaa mahdolliset riskit. Näin talousasiat voi ennakoida ja tehdä paljon välttääkseen hankalat tilanteet niin parisuhteessa kuin läheisten kanssa.

Miten tehdä, kun muuttaa avoliittoon?

Avoliitossa molempien omaisuudet pysyvät juridisesti erikseen. Poikkeus on, jos ostaa yhteisen asunnon, mökin tai muuta omaisuutta. Silloin on tärkeää sopia etukäteen, miten omaisuus ja irtaimisto jaetaan, kun toinen kuolee tai tulee ero. Varminta on, että molemmat erikseen laativat testamentit. Silloin voi varmistaa omat toiveensa.

Tosin jo esimerkiksi yhteinen vuokrasopimus ja sen sisältämä vuokravakuus on talousside. Pariskunnan pitää pystyä sopimaan keskenään vastaavissa tilanteissa tai laatia melko pienistäkin asioista pätevä sopimuspaperi.

Hääkellot soivat. Mitä pitää huomioida?

Jos ensimmäisessä liitossa jätti tekemättä avioehdon, osaa toisella kierroksella jo arvostaa avioehtoa. Sitä paitsi siinä kohtaa elämää on ehkä jo karttunut omaisuutta, tulossa on perintöä tai sitä on jättämässä itse.

Avioehto varmistaa, että oma omaisuus periytyy omille jälkeläisille tai muille omille perillisille.

Moni teettää avioehdon kanssa samaan aikaan testamentin. Samalla voi halutessaan testamentata jotain nykyiselle puolisolleen – esimerkiksi yhdessä hankitun kesämökin tai veneen.

Miten suojaan tulevan perintöni?

Avioehto suojaa. Sen voi laatia täysin poissulkevana koskemaan pelkkää perintöä. Moni haluaa sukutilansa tai vastaavan perintönsä jäävän omaan sukuun. Avioliitossa avioehto on testamentin lisäksi todella oleellinen.

Mitä muuta kuin avio­ehto ja testamentti?

Kun tekee avioehdon ja testamentin, moni laatii samalla edunvalvontavaltakirjan. On aina olemassa riski sairastua. Riskistä tulee sitä todennäköisempi, mitä enemmän kertyy ikää.

Jos asuu erillään, välttääkö riskit?

Juridisia riskejä tuskin tulee, ellei pariskunta yhdessä hanki omaisuutta tai ota lainaa. Pankki ei tarkastele avioliittoa tai avoliittoa, vaan molemmat velalliset ovat aina vastuussa yhteisestä pankkilainastaan.

Ennen lainanottoa tai yhteistä ostosta varmista, että tiedät toisen talousasioista ja taustasta. Avoimuus on perusta, jotta pystyy arvioimaan, mihin toisella on varaa ja kantaako hän vastuunsa.

Jo yhteinen omaisuus on riski! Jos toisella olisi velkoja, joita hän ei voi hoitaa, velallisen koko omaisuus voi mennä ulosottoon. Näin omakin osuutesi voi luisua perintään, kun omistat jotain toisen kanssa yhdessä. Tätä moni ei hoksaa.

Mitä riskejä yhteinen pankkilaina sisältää?

Pankki näkee pariskunnan yhteislainan yhteisvastuuna. Käytännössä pankki perii lainan takaisin keneltä sen suinkin saa.

Toki osapuoli, joka ajautui maksamaan toisen pankkilainaa, on oikeutettu perimään lainanmaksut toiselta jälkikäteen. Silti on epävarmaa, saako omansa takaisin. Velkomus käräjäoikeudessa on aika harvinaista.

Mitä on hyvä tietää, jos tili on yhteinen?

Yhteinen pankkitili voi aiheuttaa epäselvyyttä. Lähtökohta on, että kumpi tahansa saa käyttää yhteistiliä haluamallaan tavalla.

Ei auta jälkikäteen sanoa, että sieltä ”hävisi” rahaa tai toinen käytti enemmän tililtä. Tilinhaltijalla on velvollisuus seurata yhteistiliä aivan kuin omaakin pankkitiliään. On monia tapoja jakaa yhteisiä kuluja, vaikka molemmilla onkin omat tilit ja raha-asiat.

Voiko maksuhäiriön saaneeseen luottaa?

On hyvä merkki, jos toinen kertoo tilanteestaan. Takuusäätiön mukaan Suomessa yli 400 000 ihmisellä on maksuhäiriömerkintä, 50–54-vuotiaista liki 10 prosentilla.

Olen nähnyt pariskuntia, joista toinen on jo suhteen alussa kertonut maksuhäiriönsä taustasta ja velkaansa liittyvästä perinnästä. Moni saa vuosien varrella taloutensa kun- toon ilman kumppanin taloudellista apua. Silti kaikki henkinen tuki on tärkeää!

Valitettavasti olen nähnyt sitäkin, että toinen paljastuu huijariksi. Hän jälkipanttaa yhteistä omaisuutta tai lainaa kumppaniltaan rahaa. Jotkut vain jättävät sovituista kuluista omansa maksamatta, ja selityksiä riittää.

Allekirjoitettu lainapaperi auttoi erästä ihmistä saamaan vähitellen perinnän avulla takaisin rahansa. Petetyksi tulemisen tunteeseen ei auta mikään.

Kumppanisi avoimuus asiasta kertoo kuitenkin hyvää. Kannattaa keskustella taloudesta ja mieltää, mitä toisen velkavuodet käytännön yhteiselämässä ehkä tarkoittavat. Monesti esimerkiksi yhteiset matkat ja vastaavat eivät ole mahdollisia. Toisaalta ylivelkaantunut ihminen voi tietysti – siinä missä kuka tahansa – olla rakastava, hyvä ja vastuullinen kumppani.

Mitä tehdä, jos kihlattu ei halua avioehtoa?

Kysy kihlatulta, miksei hän suostu avioehtoon. Avioehtosopimuksen voi rinnastaa vakuutukseen. Tuskin kukaan ajattelee, että koti palaisi tai liitto päättyisi. Jos pariskunta ei eroa, kuolema erottaa. Silloin avioehto on tarpeen.

Toki jos sinulla on varallisuutta enemmän kuin kihlatullasi tai sinulle on tulossa perintöä, kihlatullasi on syy vieroksua avioehtoa. Onko se rakkautta?

Lue myös: Kannattaako lapsettoman lesken tehdä testamentti?

Juttu on julkaistu ensi kerran Viva-lehden numerossa 6/2023.

Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti