Pienentääkö lainojen yhdistäminen todella lainakuluja?
Matala korkotaso sekä kulutusluottojen korkokatto ovat lisänneet yhdistelylainojen suosiota viime vuosina. Lainojen yhdistäminen helpottaa lainanmaksua ja voi oikein tehtynä tuoda merkittäviä säästöjä.
Yhdistelylainojen korot ovat laskeneet viime vuosina yleisen korkotason madaltumisen ja kulutusluottojen korkokaton myötä. Lainojen koroissa ja muissa kuluissa on silti yhä eroja, minkä vuoksi yhdistelylainat tulisi aina vertailla ja kilpailuttaa. Kaikki lainat eivät ole yhtä edullisia, eikä lainojen yhdistäminen automaattisesti edes säästä rahaa. Vakuudettomissa yhdistelylainoissa voi olla suurehkot kulut, etenkin jos laina-aika on pitkä.
Yhdistelylainalla voi maksaa esimerkiksi pikavipit, kulutusluotot, osamaksut ja luottokortivelat kerralla pois. Vanhojen lainojen maksun jälkeen lyhennetään uutta, edullisempaa yhdistelylainaa.
Lainat yhdistetään yleensä siksi, että suurelle lainalle voi saada matalamman koron kuin pienille, erillisille lainoille. Lisäksi lainojen muut kulut, kuten laskutusmaksut ja luotonhoitokulut laskevat yhdistämisen myötä, koska kuluja maksetaan enää yhdestä lainasta. Lainojen yhdistäminen helpottaa oman talouden hallintaa myös siten, että useiden lainojen sijaan budjetoitavana ja huolehdittavana on vain yksi laina.
Yhdistelylainaa kannattaa vertailla
Yhdistelylainojen hinnat ovat yksilöllisiä, joten lainojen vertailu edellyttää henkilökohtaisten lainatarjousten pyytämistä pankeilta ja luottolaitoksilta. Lainavertailusivustojen avulla lainojen yhdistäminen käy helposti, sillä sivustot vertailevat eri yhdistelylainoja automaattisesti. Esimerkiksi Matchbanker-palvelun kautta voi pyytää kymmeniä lainatarjouksia yhdellä hakemuksella, mikä säästää lainanhakijan aikaa. Hakemuksen lähettäminen on ilmaista, sillä palvelu saa tulonsa välityspalkkiona pankeilta.
Lainojen kilpailutus on tärkeä vaihe lainoja yhdistäessä, sillä kaikki yhdistelylainat eivät välttämättä ole edullisempia kuin erilliset kulutusluotot. Osa yhdistää lainat, vaikka se ei edes tulisi edullisemmaksi, sillä yhdistämisen koetaan vähentävän lainoihin liittyvää stressiä.
Useimpien kuluttajien tavoitteena on kuitenkin ensisijaisesti löytää nykyisiä lainoja edullisempi yhdistelylaina. Tällöin kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon sekä laina-aikaan. Usein ajatellaan virheellisesti, että pienin todellinen vuosikorko näyttää yksin edullisimman lainan. Todellisuudessa myös laina-aika vaikuttaa lainan hintaan huomattavan paljon, sillä pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja.
Laske nykyiset velkasi ennen lainojen yhdistämistä
Yhdistelylainaa harkitsevan kannattaa ensin laskea nykyiset velkansa yhteen ja selvittää niiden kuukausittaiset kulut sekä kokonaiskustannukset nykyisellä maksutahdilla. Kokonaiskustannuksiin sisältyvät lainojen hoitokulut, korot ja kaikki muut kustannukset.
Nykyisten velkojen selvittämisen jälkeen voi siirtyä vertaamaan eri yhdistelylainavaihtoehtoja. Tarjouksia kannattaa verrata nykyisiin lainoihin niin kuukausitasolla kuin kokonaisuudessaan. Matalasta kuukausittaisesta lyhennyserästä ei kannata innostua liikaa – lainan maksamista ei kannata pitkittää turhaan, ellei sen todellinen vuosikorko ole aivan minimaalinen.
Maksa laina pois mahdollisimman pian
Nopeimpaan mahdolliseen maksuaikaan kannattaa pyrkiä, jotta lainan kulut eivät kasvaisi liian suuriksi. Kuukausilyhennyksen ja todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa siis kiinnittää erityistä huomiota lainan kokonaiskustannuksiin.
Jos yhdistelylainalle saa matalan koron ottamalla esimerkiksi vakuudellisen pankkilainan, voi pitkääkin laina-aikaa harkita. Vakuudettomien lainojen kohdalla korot ovat kuitenkin hieman korkeammat, sillä pankit ja luottolaitokset varmistavat näin saatavansa.