Sään ääri-ilmiöiden ennustetaan lisääntyvän – Korvaako vakuutus, kun luonto tekee tuhojaan ja vahinkoa syntyy omaisuudelle?

Ilmastonmuutoksen myötä sään ääri-ilmiöiden ennustetaan lisääntyvän myös Suomessa. Siksi oma vakuutus kannattaa tuntea hyvin.

Seura kysyi kahden suuren vakuutusyhtiön edustajalta, kuinka ukkoset, raesateet, tulvat ja muut ilmiöt vaikuttavat vakuutuksiin ja vakuutuskorvauksiin. Kysymyksiin vastasivat Ifin omaisuusvakuutusten tuotepäällikkö Jussi Lindström ja Pohjola Vakuutuksen omaisuuden ja toiminnan korvauspalveluista vastaava johtaja Markus Uimonen.

Selvisi, että vakuutustensa sisältö kannattaa tuntea tarkkaan jo ennen mahdollista vahinkoa. Myös ennaltaehkäisevät toimet säästävät sekä vakuutusyhtiön että asiakkaan aikaa, vaivaa ja rahaa.

Myrskypäivien määrä kasvussa

”Ilmastonmuutoksen sekä sään ääri-ilmiöiden tuomien riskien ennustetaan lisääntyvän Suomessakin, ja toteutuessaan nämä riskit vaikuttavat asiakkaisiimme ja koko vakuutusalaan”, Markus Uimonen sanoo.

Ilmatieteenlaitoksen tuulitilaston perusteella viimeisen kymmenen vuodenaikana myrskypäiviä on vuosittain ollut hieman enemmän kuin edeltävällä ajanjaksolla.

”Euromääräisesti suuria vahinkoja voi syntyä esimerkiksi silloin, jos myrskyt tai kovat tuulenpuuskat kaatavat puita ja aiheuttavat vahinkoa esimerkiksi rakennuksille tai pihalla oleville tavaroille”, Uimonen sanoo.

Hän myös muistuttaa, että poikkeuksellisen lämmin ilma ja kuiva maa tuovat myös mukanaan riskejä metsäpalovaaroista, jotka voivat aiheuttaa mittavia vahinkoja, jos esimerkiksi rakennuksia tuhoutuu palon levitessä.

Jussi Lindströmin mukaan Ifin kotivakuutukset korvaavat kattavasti tyypillisiä myrskyistä syntyviä vahinkoja, kuten ukkosesta, rankkasateesta ja kovasta tuulesta aiheutuvia vahinkoja.

”Myös poikkeukselliset vesistötulvat ovat kotivakuutuksen piirissä.”

Pohjola on korvannut parituhatta luonnonilmiöstä seurannut vahinkoa

Sään ääri-ilmiöiden ennustettu lisääntyminen ei ole toistaiseksi synnyttänyt tarvetta vakuutusten laajentamiseen.

”Mutta seuraamme tiiviisti sään vaikutuksia ja kehitämme vakuutustuotteita tarpeen mukaan”, Jussi Lindström sanoo.

Pohjolassa luodaan Markus Uimosen mukaan mallinnuksia, joiden tarkoituksena on selvittää, minkälaisia vakuutusriskejä ilmastonmuutos tuo ja kuinka vakuutuksia tulisi sen pohjalta kehittää.

Sään ääri-ilmöiden vaikutukset voivat todennäköisyyksiltään erilaisia eri puolilla Suomea, mutta If ei ole muuttanut vakuutusten myöntämisen ehtoja, vaan samat vakuutukset ovat tarjolla asiakkaille asuinalueesta riippumatta.

Lindström ja Uimonen sanovat, että sääilmiöiden trendien muutokset vaatisivat pitkien aikasarjojen tarkastelua.

Viime vuosina luonnonilmiöiden aiheuttamia vahinkotapauksia on Pohjola Vakuutuksen tilastojen mukaan tapahtunut noin parituhatta vuosittain.

Lindström kertoo, että Ifissä vahinkoja korvataan jatkuvasti kovan tuulen takia, mutta myös ukkos- ja tulvavahingot ovat yleisiä.

Sääilmiöt, kuten suuremmat myrskyt ja tulvat, tulevat esiin Pohjolan vahinkotilastoissa, mutta esiintyvyyden epäsäännöllisyyden vuoksi määrän nousu nähdään Lindströmin mukaan paremmin vasta pidemmällä aikavälillä.

Korvaako vakuutus auton vahingot, kun puu kaatuu, raekuuro tai tulva yllättää?

Jussi Lindström sanoo, että jos raekuuro tai muu luonnonilmiö moukaroi autoon vahinkoja, Ifin kaskovakuutus korvaa ne. Autovahingoissa sään ääri-ilmiöiden lisääntyminen näkyy erityisesti raekuurovahinkojen lisääntymisenä viime vuosina.

”Ifin kaskovakuutus korvaa luonnonilmiön aiheuttamat vahingot, kuten raekuuron autolle tekemät vauriot, myrskyssä auton päälle kaatuneen puun tai oksan aiheuttamat vahingot, pysäköitynä olleen ajoneuvon vaurioitumisen tulvan vuoksi tai ajoneuvon hinaamisen turvaan nousevan veden vuoksi.”

Jos salama iskee autoon, Ifin kaskovakuutus korvaa vahingot.

”Myös ukkosesta johtuvia auton palovahinkoja korvataan Ifissä kaikista kaskovakuutuksista. Kaskovakuutuksen käyttäminen luonnonilmiöistä johtuvissa vahingoissa ei alenna kaskovakuutuksen bonusta.”

Markus Uimonen puolestaan sanoo, että poikkeuksellisen voimakkaasta raekuurosta aiheutuvat vahingot ovat Pohjolalla korvattavia kotivakuutuksen palo- ja luonnonilmiöturvasta.

”Ajoneuvojen osalta taas raekuurojen aiheuttamat vahingot korvataan Pohjola Vakuutuksen vapaaehtoisista laajoista kaskovakuutuksista ilman bonusmenetystä.”

Sään ääri-ilmiöiden lisäksi Suomen ilmastoon kuuluu monenlaisia normaaleja sääilmiöitä, kuten kova pakkanen, voimakas tuuli, runsas lumisade, nopea lumien sulaminen ja sade. Niiden aiheuttamia vahinkoja ei pidetä ennalta-arvaamattomina.

”Siksi niitä ei korvata vakuutuksesta tai korvattavuuteen voi liittyä rajoituksia”, Uimonen sanoo.

Se tarkoittaa myös vesistöjen vedenpinnan vaihteluita. Vakuutus on siis eri yhtiöillä eilainen.

”Tulvavahinko korvataan kotivakuutuksesta vain silloin, kun kyseessä on poikkeuksellinen vedenpinnan nousu, eli kun kyseessä on niin harvinainen tilanne, että se toistuu keskimäärin kerran 50 vuodessa tai harvemmin”, Uimonen sanoo.

Ennaltaehkäisy kannattaa

Markus Uimosen mukaan vahinkoja ennaltaehkäisevät toimet ovat järkeviä. Esimerkiksi Pohjolan kotivakuutuksen yhteydestä löytyy suojeluohjeet, joissa neuvotaan, kuinka luonnonilmiövahinkoihin voi varautua.

”Esimerkiksi sadevesien kulkeutumista rakennukseen tulee asianmukaisin keinoin estää, eli vesieristysten, pihamaan kallistusten, salaojien, kaivojen, pumppujen ja viemärijärjestelmän toimintakunnosta pitää huolehtia”, Uimonen muistuttaa.

Sekä Lindström että Uimonen huomauttavat, että heidän vastauksensa koskevat vain heidän edustamiaan vakuutusyhtiöitä. Vakuutusten sisältö vaihtelee yhtiöittäin jonkin verran, ja juuri oman vakuutuksen sisältö tulee varmistaa omasta vakuutusyhtiöstä.

Kuinka sitten tarkistaa, että oma vakuutus on kunnossa?

Käytännössä oman vakuutuksensa sisällön voi tarkistaa vakuutusyhtiön asiakaspalvelusta tai kirjautumalla yhtiön verkkopalveluun.

”Asiakkaan on aina tärkeää tutustua vakuutusehtoihin. Vakuutusehdoissa on myös määritelty tarkemmat tiedot eri vakuutuksien rajoitusehdoista ja kriteerit luonnonilmiövahinkojen korvattavuudelle”, Markus Uimonen sanoo.

Lue myös: Onhan vakuutus kunnossa? – Kesätaivaalta tuli jäinen yllätys