Hoidatko läheisesi pankkiasioita? Varmista, että nämä vaatimukset täyttyvät
Tiesitkö? Kyseessä on sopimusrikkomus, jos henkilö hoitaa toisen ihmisen pankkiasioita ilman oikeutta siihen.
Onko sinulla valtakirja pankkiin, jos hoidat läheisesi asioita?
Pankkitunnukset ovat henkilökohtaiset ja pankkitilin käyttöoikeuden luovuttaminen vaatii valtakirjan, Nordeasta muistutetaan.
Pankkitilin käyttöoikeuden siirtäminen voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, jos puoliso on niin huonossa kunnossa, ettei hän pysty hoitamaan asioitaan itse. Tällöin täytyy kuitenkin olla tarkkana siinä, miten pankkitunnuksia ylipäätään käsitellään.
Selvitimme, millä perusteilla pankkitilin käyttöoikeuden voi siirtää toiselle henkilölle. Näin vastaa Nordean henkilöasiakasliiketoiminnan varajohtaja Kati Lehtonen.
Onko henkilöllä oikeus hoitaa esimerkiksi huonokuntoisen puolisonsa tiliä, jos tämä ei siihen pysty?
Pankkitunnukset ovat aina henkilökohtaisia eikä niitä tule luovuttaa muille. Toisen ihmisen pankkiasioita ei voi hoitaa tämän tunnuksilla. Jos pankkiasioiden hoitaminen on hankalaa esimerkiksi henkilön fyysisen sairauden vuoksi, hän voi antaa tilin käyttöoikeuden puolisolleen. Sen jälkeen toinen puoliso voi hoitaa tiliä omilla tunnuksillaan.
Miten tarvittava valtuutus tehdään?
Tyypillisesti valtakirjalla. Henkilö voi antaa käyttöoikeuden tiliinsä valtakirjalla, vaikka hänen terveydentilansa olisi hyvä. Helpointa on varata aika pankkiin ja tulla käymään niin, että molemmat osapuolet ovat mukana.
Missä tapauksessa on hyvä harkita edunvalvontaa?
Edunvalvonta tulee kyseeseen silloin, jos tilin omistajalla on sairaus, jonka takia hän ei pysty huolehtimaan itsestään. Edunvalvontavaltakirja olisi hyvä hoitaa kuntoon jo etukäteen. Siinä henkilö voi määritellä, kuka hänen asioitaan hoitaa ja miten.
Valtakirjan tekeminen onnistuu Digi- ja väestötietoviraston kautta. Edunvalvontahakemuksen voi tehdä myös henkilön läheinen.
Mitä tapahtuu, jos henkilö on antanut luvan tilinsä käyttöön eikä valtakirjaa ole tehty?
Kyseessä on sopimusrikkomus, jos henkilö hoitaa toisen ihmisen pankkiasioita ilman oikeutta siihen. Pankin täytyy tietää, kuka tilillä asioi.
Verkkopankkitunnuksillahan henkilö pääsee asioimaan myös esimerkiksi verottajan palvelussa. Pankkitunnukset ovat henkilökohtaisia ja ne vastaavat henkilöllisyystodistusta ja allekirjoitusta. Niitä ei saa missään tilanteessa luovuttaa toisen käyttöön.
Jos tunnuksia on käyttänyt joku muu kuin niiden haltija, pankki ottaa yhteyttä oikeaan omistajan ja informoi häntä asiasta. Tarvittaessa pankki kieltäytyy toimeksiannon tekemisestä, jos käy selväksi, että tunnuksia käyttää väärä henkilö.
Missä tilanteessa pankilla on oikeus sulkea tili?
Luottolaitoslain mukaan pankki voi lopettaa koronlaskennan tilille, jos tilitapahtumia ei ole ollut kymmeneen vuoteen. Käyttötilin pankki voi sulkea, jos sillä ei ole ollut tapahtumia 24 kuukauteen. Yleisten tiliehtojen perusteella pankki voi päättää tilin sulkemisesta kahden kuukauden kuluessa tilin irtisanomisesta. Tällaista tapahtuu äärimmäisen harvoin.
Pankit tarkastelevat käyttämättömiä tilejä pidemmällä aikajaksolla ja ovat yhteydessä asiakkaisiin, jotta tilin käyttöä voidaan selvittää tarvittaessa tarkemmin.
Jos tili on ollut käyttämättä yli 10 vuotta, koronlasku on lopetettu ja sen jälkeen on kulunut vielä vähintään vuosi, jolloin tiliä ei käytetä, asiakkaaseen ollaan yhteydessä. Silloin hän voi halutessaan aktivoida tilinsä.
Yli kymmenen vuotta käyttämättömänä olleet tilit ovat usein asiakkaalle tarpeettomia. Pankilla ei ole tarvetta sulkea vanhempiakaan tilejä, ellei sulkemiseen ole jotain erityistä syytä esimerkiksi johonkin riskiin liittyen.
Missä tapauksessa vanhemmilla on oikeus lapsen tiliin?
Kun kyseessä on alle 15-vuotias lapsi, hänen vanhemmillaan on lähtökohtaisesti oikeus lapsensa tiliin. Tämä oikeus poistuu, kun lapsi täyttää 18 vuotta. Nuori voi kuitenkin palauttaa oikeudet vanhemmilleen senkin jälkeen pankin asiakaspalvelun kautta.
Kun lapselle avataan uusi tili, edunvalvojat voivat käyttää sitä ainoastaan yhdessä eikä kumpikaan huoltaja voi poistaa toistensa oikeuksia. Huoltajien yhteisestä sopimuksesta tili voidaan liittää kummankin vanhemman mobiili- ja verkkopankkeihin, jolloin he voivat käyttää sitä myös erikseen. Jos tällaista ei ole sovittu, huoltajien täytyy tunnistautua tilille samanaikaisesti. Tämä onnistuu pankin asiakaspalvelun kautta.
Jos lapsi on täyttänyt 15 vuotta, hän saa avata omille tuloilleen tilin. Siinä tapauksessa huoltajilla on täysi tiedonsaantioikeus tiliin, mutta ei sen käyttöoikeutta.
Käyttöoikeudenhaltija ei voi lopettaa tiliä ja hänellä on oikeus poistaa vain omat käyttöoikeutensa.