Sairauskuluvakuutus – Kenen kannatta se hankkia? Vakutuusyhtiöiden vertailu kannattaa
Sairauskuluvakuutus auttaa varautumaan tulevien sairausten varalta. Mitä aikaisemmin vakuutuksen ottaa, yleensä sen parempi.
Sairaskuluvakuutus on myynnissä eri nimillä: sairausvakuutus, terveysvakuutus, sairauden hoitoturva, vakavan sairauden hoitovakuutus, terveysturva, hoitoturva ja kuluvakuutus.
Mitä sairauskuluvakuutus kattaa ja kuka siitä eniten hyötyy? Asiantuntijoinamme vakuutusasiantuntija Marjo Ylönen Rahoitus- ja vakuutusneuvonta Finestä ja kehityspäällikkö Susanna Kallio-Könno LähiTapiolasta.
Kannattaako ottaa sairauskuluvakuutus?
Olen perusterve ja jäämässä eläkkeelle. Tuskin pysyn terveenä, joten mietin, kannattaako minun ottaa vakuutus, joka korvaa sairauskuluja?
Valoisa tulevaisuus
”Tämä jos mikä on toisaalta ja toisaalta kysymys. Vaikka kuinka pyörittelisi kristallipalloa, ei lopullista totuutta tiedä kukaan. Vakuutusasiat ovat kovin yksilöllisiä ja henkilökohtaisia erityisesti silloin, kun on kyse sairaudesta ja terveydestä ja niiden varalta vakuuttamisesta.
Julkinen terveydenhuolto toimii Suomessa hyvin, kaikki hoidetaan. Mutta jos haluaa, voi hoidattaa itseään myös yksityisellä puolella. Sairauskuluvakuutus korvaa sekä julkisen että yksityisen puolen maksut.
Sairauskuluvakuuttaminen kiinnostaa ihmisiä ja tuotteilla eli vakuutuksilla on kysyntää. Vakuutuksilla halutaan varmistaa nopea hoitoon pääsy ja mahdollisuus valita hoitopaikka.
Jos otat sairauskuluvakuutuksen ja säilyt terveenä vuodesta toiseen, voi tuntua, että otit vakuutuksen turhaan. Mutta niinkin voi käydä, että otit vakuutuksen ja sairastut vakavasti ensi kuussa. Silloin vakuutus tekee tehtävänsä. Mutta sitähän ei tiedä, milloin sairastuu vai eikö sairastu.
Päätös vakuutuksen ottamisesta pitää tehdä kylmän rauhallisesti, ja katsoa kuinka elämässä käy.”
Miten saan sairauskuluvakuutuksen?
Olen päättänyt ottaa sairauskuluvakuutuksen. Mitä minun pitää tehdä?
Henkikulta
”Sitten vain eteenpäin, kun olet tehnyt päätöksen. Rahoitus- ja vakuutusneuvonta Finen sivuilla on hyvä ja perusteellinen opas aikuisten sairauskuluvakuutuksista. Siihen kannattaa tutustua kaikessa rauhassa.
Oma vakuutusyhtiösi on luontevin paikka, johon otat alkajaisiksi yhteyttä. Voit toki olla yhteydessä pariin muuhunkin vakuutusyhtiöön ja pyytää tarjouksen. Vakuutusten, niiden ehtojen, korvausten ja hintojen vertailu on aika monimutkaista, mutta ehdottoman hyödyllistä.”
Sairauskuluvakuutus on myynnissä monella eri nimellä
”Vakuutusterminologia on luku sinänsä. Sairaskuluvakuutuksia myydään monilla eri nimillä: sairausvakuutus, terveysvakuutus, sairauden hoitoturva, vakavan sairauden hoitovakuutus, terveysturva, hoitoturva ja kuluvakuutus. Mutta kyse on siis vakuutuksesta, joka korvaa tutkimus- ja hoitokulut, jotkin korvaavat myös lääkkeet. Tarkista myös, saatko valita hoitopaikkasi ja lääkärisi vapaasti.
Vakuutuksen saamiseen liittyy oleellisesti terveysselvityksen tekeminen. Lääkärintarkastusta ei tehdä, vaan sinun pitää rehellisesti kertoa terveydentilasi. Huijata ei saa, vääristä tiedoista jää aina kiinni ja epärehellisyydestä joutuu vaikeuksiin.
Ikä vaikuttaa vakuutuksen saamiseen joissakin yhtiöissä. Mutta mitä aikaisemmin vakuutuksen ottaa, yleensä sen parempi.”
Vakuutus kattaa uusien sairauksien hoidot ja tukimukset
”Vakuutus kattaa uusien sairauksien tutkimukset ja hoidot, muttei vanhoja vaivoja. Syöpäsairaudet ja muut vakavat sairaudet voivat olla este vakuutuksen myöntämiselle. Jokainen vakuutushakemus arvioidaan yksilöllisten terveystietojen perusteella.
Vakuutusyhtiöillä on tapauskohtaisia eroja. Ei ole yhtä korvauskäytäntöä niin kuin ei muissakaan vakuutuksissa. Siis tutki ja kysele, mikä sopii juuri sinulle.
Sairauskuluvakuutuksissa on omavastuu, esimerkiksi 100 euroa vuodessa. Jos vakuutettu käy yhtiön osoittamassa hoitopaikassa, voi maksu mennä suoraan vakuutusyhtiöön. Useimmiten asiakas kuitenkin maksaa itse hoitolaskun ja saa korvauksen jälkikäteen.
Korvaushakemuksen voi helposti tehdä verkossa tai sitten soittaa vakuutusyhtiöön. Mitään kuitteja ei tarvitse esittää, mutta ne on pidettävä tallessa. Rahat tulevat tilille muutamassa päivässä.”
Tutki eri vakuutusyhtiöiden palveluja
”Joillakin vakuutusyhtiöillä on palveluja, joista saa etälääkäriapua. Muun muassa LähiTapiolassa on TerveysHelppi -palvelu, jossa sairaanhoitajat ja lääkärit auttavat puhelimessa aamusta iltamyöhään joka päivä.
Kun otat vakuutuksia, älä hätiköi. Kannattaa kysellä paljon, mitä vakuutus korvaa ja myös, mitä se ei korvaa. Ja kun otat uusia vakuutuksia ja irtisanot vanhoja, ole tarkka, ettet jää hetkeksikään ilman vakuutusturvaa.”
”Jos otat sairauskuluvakuutuksen, älä hätiköi. Kannattaa kysellä paljon, mitä vakuutus korvaa ja myös, mitä se ei korvaa”, Tarja Salo neuvoo. © Tommi Tuomi/Otavamedia
Saako vanha ”urheilija” vakuutuksen?
Olen innokas golfari ja laskettelija. Korvaako terveyskuluvakuutus, jos minulle sattuu vahinkoja?
Pitääkö vaihtaa lajia
”Hienoa, että jatkat urheilua. Sitä päivää ei tiedä kukaan, kun ei enää pääse pelaamaan golfia tai laskettelemaan.
Sairauskuluvakuutuksissa on yleensä pykäliä, jotka rajaavat ns. vaaralliset harrastukset vakuutuksen ulkopuolelle. Kannattaa ehdottomasti kysyä omasta vakuutusyhtiöstä, miten vakuutus on voimassa eri urheilulajeissa ja -harrastuksissa. Tavallinen vakuutus tuskin korvaa mitään, jos olet lasketellut merkittyjen rinteiden ulkopuolella.
On syytä myös ottaa selvää, korvaako vakuutus ulkomailla sairastumisen ja hoidon siellä. Mutta muista myös matkavakuutus!
Sairauskuluvakuutukset toimivat, kun on kyse perinteisestä lääketieteestä. Luontais- tai vaihtoehtohoidot ja ennaltaehkäisevät hoidot kuten rokotukset on usein rajattu vakuutusten ulkopuolelle. Vakuutukset eivät myöskään korvaa kosmeettisia hoitoja eli kauneusleikkaukset pitää maksaa omasta pussista.”
Artikkeli on julkaistu ensi kerran Viva-lehdessä 2/21.
Lue myös: Maksatko turhasta? Vakuutukset kannattaa kilpailuttaa – Lue vakuutusasiantuntijan neuvot
Kiinnostuitko? Tilaa Viva-lehti